Le PTZ, c'est quoi exactement ?
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt aidé par l'État, sans intérêts ni frais de dossier, destiné à financer une partie de l'achat d'une résidence principale. Il ne se suffit pas à lui-même : il vient en complément d'un prêt principal et joue le rôle d'un apport.
Depuis sa réforme entrée en vigueur en avril 2025, le PTZ a été nettement élargi : il finance de nouveau l'achat de logements neufs (appartements comme maisons individuelles) sur l'ensemble du territoire, alors qu'il était auparavant restreint à certaines zones.
Être primo-accédant : la condition centrale
Le PTZ est réservé aux primo-accédants. Au sens du dispositif, vous êtes primo-accédant si vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années. Avoir possédé un bien locatif ou une résidence secondaire n'est donc pas un obstacle.
Le logement financé doit devenir votre résidence principale, en général dans l'année qui suit l'achat ou la fin des travaux.
Les conditions de ressources
L'accès au PTZ dépend de vos revenus, du nombre de personnes dans le foyer et de la zone géographique du bien (A, A bis, B1, B2 ou C, de la plus tendue à la plus détendue). Le revenu pris en compte est le revenu fiscal de référence de l'année N-2.
Plus vos revenus sont modestes, plus la quotité finançable par le PTZ est élevée. Le barème distingue plusieurs tranches : les ménages des tranches les plus basses peuvent voir jusqu'à 50 % du coût de l'opération financé par le PTZ, dans la limite des plafonds.
Remboursement : la période de différé
Le grand avantage du PTZ, au-delà de l'absence d'intérêts, est son différé de remboursement : pendant une période pouvant aller jusqu'à 15 ans selon vos revenus, vous ne remboursez rien sur le PTZ. Vous ne commencez à le rembourser qu'ensuite, ce qui allège fortement vos premières années de mensualités.
La durée totale du prêt (différé compris) peut atteindre 20, 22 ou 25 ans selon la tranche de revenus.
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Comment l'intégrer à votre plan de financement
Le PTZ augmente mécaniquement votre capacité d'achat puisqu'il remplace une partie du prêt principal par un prêt gratuit. Pour mesurer son effet réel, simulez votre budget avec et sans PTZ.
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